O estado do financiamento das pequenas empresas tem sido uma sacudidela ultimamente, como Joel Libava escreveu anteriormente sobre Pequenas Tendências de Negócios. Mas lentamente, as coisas parecem estar melhorando. No mês passado, o The New York Times informou que mais pequenas empresas estão buscando e obtendo empréstimos bancários. E em um novo estudo da Capitol One, 85 por cento das pequenas empresas norte-americanas pesquisadas afirmam que podem acessar o financiamento necessário de 70 por cento no mesmo período do ano passado.
Mas que tipo de capital essas empresas estão obtendo, e isso está ajudando - ou prejudicando - a longo prazo? Uma nova pesquisa da MultiFunding LLC, uma empresa que ajuda pequenas empresas a encontrar financiamento, lança uma perspectiva ligeiramente diferente da maioria das pesquisas sobre o assunto.
O Snapshot Nacional de Empréstimos para Pequenas Empresas da MultiFunding focou-se em negócios pequenos e relativamente novos: as empresas pesquisadas tinham uma receita média anual de US $ 750,000 e estavam no mercado há apenas três anos. Abolidos de uma grande variedade de indústrias e regiões, os empreendedores da pesquisa eram clientes do MultiFunding buscando ativamente uma média de $ 325,000 em empréstimos; mais de 25 por cento já havia sido rejeitado pelos bancos. O estudo procurou determinar em quais tipos de empréstimos os proprietários de pequenas empresas no mercado atual podem se qualificar e quais taxas de juros eles podem esperar pagar por seus empréstimos.
A MultiFunding descobriu que os bancos classificam os candidatos a empréstimos em uma das três categorias e baseiam suas aprovações e taxas de juros na categorização. Veja como isso se decompõe:
1. Proprietários de negócios ricos em ativos - (31 por cento no estudo)
Esses proprietários de negócios têm ativos e / ou dinheiro suficiente para atender às exigências de garantias dos bancos e credores da SBA. Como resultado, eles conseguem taxas de juros entre 3 por cento e 8 por cento ao ano. “Programas apoiados pelo governo da SBA favorecem este grupo”, o estudo diz.
2. Proprietários de negócios marginais (47 por cento no estudo)
Esses proprietários de negócios têm crédito e fluxo de caixa, mas não possuem os ativos para servir como garantia. Considerados tomadores de empréstimos de “nível B”, eles têm que usar métodos de financiamento menos desejáveis ??e mais caros, incluindo o factoring, empréstimos de adiantamento de dinheiro de comerciantes, empréstimos não garantidos e empréstimos de dinheiro privado. "Eles pagam um prêmio alto por causa de sua falta de garantia" os autores da pesquisa dizem.
3. Proprietários de empresas não-lendáveis (15 por cento no estudo)
Um triplo golpe de crédito ruim, fluxo de caixa ruim e falta de garantias deixam essas pequenas empresas inelegíveis para financiamento a qualquer preço.
Mesmo para pequenas empresas que podem obter financiamento, as taxas de juros muitas vezes são proibitivas para o crescimento contínuo. Apenas 10 por cento dos empresários pesquisados ??se qualificava para empréstimos convencionais dos bancos segurados pelo FDIC. A MultiFunding descobriu que aproximadamente 40 por cento dos empreendedores teriam que pagar mais do que 23 por cento em juros anuais e encargos se conseguissem obter financiamento, e 21 por cento dos proprietários pagariam mais do que 30 por cento. Essas taxas são comparáveis ??às do financiamento por cartão de crédito, que a maioria dos especialistas em pequenas empresas normalmente adverte contra.
Com base nessas tendências de empréstimo, o MultiFunding conclui “As pequenas empresas estão enfrentando uma crise nacional de empréstimos que não é adequadamente refletida nos dados publicados pelos principais credores do país”. A situação é particularmente desafiadora para pequenas empresas com renda abaixo de US $ 1 milhões por ano, uma vez que essas taxas de juros representam um problema para permanecer no negócio.
"Na economia de hoje, a garantia é um fator chave na determinação das taxas de juros" o relatório continua. "O crédito e o fluxo de caixa, antes importantes na avaliação da credibilidade de uma pequena empresa, ficaram em segundo plano em relação ao patrimônio em seus balanços."
Você já teve problemas para acessar o crédito a taxas de juros aceitáveis?
