Quando o JPMorgan Chase divulgou seus lucros do quarto trimestre para a 2013, anunciou que havia fornecido US $ 19 bilhões de crédito para pequenas empresas dos EUA. A figura parece impressionante, mas não é nada comparado com o bilhão de dólares de US $ 589 que ela proporcionou às grandes corporações.
Isso não deve surpreender ninguém. Os maiores bancos do país (US $ 10 bilhões + em ativos) na verdade preferem fornecer capital para "pequenas empresas" com uma receita média de US $ 10 milhões ou mais. Embora seja encorajador que a torneira tenha sido aberta e as taxas de aprovação de empréstimos bancários para pequenas empresas tenham atingido 17.6 por cento, de acordo com o 2013 Biz2Credit Small Business Lending Index, muitas delas estão interessadas principalmente em emprestar para grandes “pequenas empresas”. Sim, isso é um oximoro.)
Para muitos dos grandes bancos, pequenos empréstimos são intensivos em papel e, portanto, custam mais para serem processados. Essa é uma razão pela qual eles preferem oferecer empréstimos não-SBA, que normalmente exigem mais formulários e documentação e, como resultado, levam mais tempo para serem processados.
Os bancos pequenos, que normalmente não têm o mesmo tipo de reconhecimento de marca, não podem se dar ao luxo de ser tão seletivos. Muitas vezes, eles são uma escolha secundária, pois os consumidores tendem a ir para os nomes que conhecem primeiro. Além disso, devido à quantidade de publicidade que os grandes bancos investiram em publicidade para promover o empréstimo de pequenas empresas, os empreendedores estão indo para os grandes participantes.
Infelizmente, embora as taxas de aprovação dos grandes bancos estejam atualmente em patamares pós-recessão, elas não se aproximam do percentual de pedidos de empréstimo concedidos por bancos pequenos (quase 50 por cento). Os credores alternativos, compostos de microcréditos, empresas de adiantamento de dinheiro, estão aprovando mais de dois terços de suas solicitações.
Veja como as coisas podem mudar:
1) À medida que continuam a ser frustrados pelos grandes bancos, os mutuários continuarão a comparação e a procurar alternativas para os grandes bancos. Muitos usarão a Internet para encontrar as melhores ofertas. Proprietários de pequenas empresas obterão capital de bancos comunitários, emprestadores alternativos e, cada vez mais, investidores institucionais que têm fome de fazer negócios.
2) Os grandes bancos podem melhorar e atualizar a tecnologia. Ainda é surpreendente que muitas das maiores instituições financeiras do país não permitem pedidos de empréstimo on-line ou assinaturas eletrônicas. O que torna isso tão desconcertante é o fato de que os grandes bancos de marcas têm recursos mais vastos para investir em atualizações.
Pode-se olhar para a ascensão mercurial dos emprestadores alternativos como prova de que, quando há um vazio no mercado, o buraco é rapidamente preenchido. Credores com contas a receber e adiantamento de dinheiro usaram sua vantagem tecnológica e tornaram o capital mais facilmente acessível. Em muitos casos, a velocidade costuma ser mais importante para os tomadores do que as baixas taxas de juros.
Por exemplo, se você precisa de capital de giro para fazer a folha de pagamento, não pode esperar três meses por um empréstimo da SBA. Os funcionários querem ser pagos em tempo hábil e provavelmente não vão esperar por um longo período sem pagamento.
Vários grandes bancos, como o TD Bank, o Union Bank e outros, estão investindo em atualizações e se tornando mais ativos nos empréstimos para pequenas empresas. Procure outros que sigam o exemplo no 2014.
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